信用卡逾期罚金怎么收?

多家银行按“全额罚息+违约金”收罚金

从唐女士提供给媒体的流水看，3.2万元欠款包括滞纳金和贷款利息。其中，滞纳金从1元开始增长，一直涨到2015年6月，达到500元就没有继续增长，封顶之后滞纳金维持每月500元;从2017年1月起，按照央行相关要求，滞纳金被取消，该银行开始收取每月500元的违约金，持续到2018年6月。贷款利息从2009年的每月2元，增长到目前的每月80多元。

不过，“200元欠款变3万元罚金”令不少网友感到震惊，该新闻9月29日冲上百度新闻热搜榜。那么，信用卡逾期的罚金是如何收取的?

“全额计息”指如果信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限内还清所有欠款，不论已还金额有多少，发卡银行都将按照当期账单全部欠款金额计算利息，普遍是每天万分之五，按月计收复利;如果最低还款额也未达到，还将对其未还部分收5%的违约金，并计入征信。

除利息外，违约金的收取标准普遍为最低还款额未还部分的5%。如广发银行违约金按当期账单最低还款额未还部分5%计算，最低收费以用卡综合情况10元至30元不等，以账单为准;如连续2个月(含)以上未按时还清最低还款额，则按6%收取。

银行收罚金标准是否合理?

是否超过小额信贷利率红线?

银行收取全额罚息和违约金的标准争议已久。

一位国有大行信贷人士称，我国规定贷款利率不得超过基准利率的4倍，房贷和以信用卡为代表的小额信贷都执行这一标准，这也和近期调整后的民间借贷利率红线一致。今年以来，贷款参照利率LPR一直在下降，最新一年期LPR报价为3.85%，乘以4倍为15.4%。

“日息万分之五是行业通用规则，实际计算年利率有可能不低，甚至超过红线。”有业内人士称。部分银行的计算示例也显示，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。以上限计算，年化利率约为18.25%，已超过当前红线。但银行同时称，受每月天数不同及还款情况不同等因素的影响，实际年化利率可能存在差异。

还有一些银行采取“分段计息”方式。如中信银行对刷卡日起至还款一部分的前一天，按日息万分之五全额计息;还款一部分当天开始至还清所有欠款的前一天，按日息万分之五计算剩余部分的利息。

在信用卡业资深分析师董峥看来，信用卡已经提供了相应的“免息还款”和大量的用户权益服务，因此必然要通过另外的形式来获得收益，包括商户刷卡手续费和持卡人未全额还款时的资金计息、分期手续费等。

这一规则本意是为防止恶意拖欠、老赖等行为，不过正常持卡人如何防止被“误伤”?

柒财智库高级研究员毕研广提醒，持卡人在使用信用卡前，应该了解信用卡的规则。很多信用卡都带有其他附加功能，也有借记、贷记一体的信用卡，不要盲目使用，并且要记住还款日和最后还款日，熟悉相应的违约金和逾期费用。

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